El seguro de decesos o defunción es uno de los seguros más populares y utilizados en España. Sin embargo, estas pólizas no son exactamente iguales, la mayor diferencia que podemos encontrar son las primas mensuales que pagan los asegurados. Hoy hablaremos sobre los tipos de primas de seguros de decesos y te proporcionaremos las claves para conocer la forma más adecuada de suscribirte en cualquier momento.
En España, 21 millones de personas están cubiertas por una de las 8 millones de pólizas funerarias actuales. De hecho, son el seguro más extenso, solo superado por el seguro de automóvil. Esto significa que hay una media de 2,6 asegurados por contrato, lo que confirma el carácter familiar del seguro. Es decir, a la hora de buscar las razones del éxito del seguro funerario, se deben tener factores estrechamente relacionados con las costumbres y tradiciones, y en esta decisión, además de otros factores que tienen gran influencia.
Tipos de primas de un Seguro de Decesos
El cálculo de las primas del seguro de decesos depende de muchos factores, aunque dos de los más importantes son:
– La edad del asegurado: cuanto mayor sea el asegurado, mayor es el riesgo de muerte.
– El costo de los servicios funerarios en esta área está aumentando: la cobertura contractual debe ser suficiente para cubrir los gastos del funeral, y las compañías de seguros generalmente ajustan sus primas cuando los costos se vuelven elevados.
Además de estas variables que inciden en el cálculo de las primas de los seguros, existen también una variedad de métodos de contratación en los seguros de decesos, que corresponden a los tipos de primas de seguros aplicables a estos.
De esta forma, existen diferentes tipos de primas, dependiendo de cómo el asegurado compense los riesgos inherentes a esta cobertura en el tiempo. Según los tipos de primas aplicables al seguro de decesos, el incremento en el precio que debe pagar el asegurado durante el período del tomador del seguro cambiará significativamente. Por eso, es importante conocerlos y saber cuándo contratar de una forma u otra. Estos son los principales tipos de primas de este tipo de seguros:
Seguro de Prima Nivelada
Como su nombre lo indica, el seguro de prima nivelada mantiene constante el monto de la prima durante toda la vida del asegurado, excepto por el aumento de capital, la prima permanece sin cambios. De esta forma, al firmar un contrato, podemos saber lo que pagaremos durante la vigencia del seguro.
El aumento de las primas se ajusta dentro del período determinado en la póliza, por lo que con el paso del tiempo se irá reduciendo aún más el aumento del seguro anual de fallecimiento. El seguro funerario era el más caro al principio, pero desde la jubilación, el precio de esta póliza es más económico que cualquier otro tipo de seguro porque la prima se calcula en función de la edad pactada en el contrato. Por sus características, se puede decir que es la forma más atractiva de seguro . En España, nueve de cada diez titulares de pólizas funerarias han adquirido un seguro de este tipo.
Seguro de Prima Natural o Anual Renovable
En los seguros de prima natural, el precio de la póliza aumenta con la edad del asegurado y el aumento de los costos del servicio. Esta es una tasa anual renovable, similar a los seguros de vida, y las primas se revisan todos los años.
En este método de decesos, al principio se paga poco, pero cuando el asegurado alcanza cierta edad, el costo es mucho más alto que otros métodos, porque la prima no está igualada. Por tanto, cuando el asegurado se encuentra en una edad avanzada, es difícil tramitar el pago de los recibos de primas.
Seguro de Prima Seminatural
Este tipo de seguro de decesos es una variante del primero. Su característica es que cuando la póliza se firma en una etapa temprana, la prima es muy baja porque no reconoce el derecho a la antigüedad. Aunque ha pasado cierta edad, las primas de los seguros tienden a estabilizarse entre los 60 y los 70 años. En el seguro de prima seminatural aumentará el importe a pagar, pudiendo renovarse su precio cada año o cada pocos años, según la edad y aumentar en función del capital garantizado, hasta llegar a la edad avanzada.
Seguro de Prima Mixta
El seguro de decesos con prima mixta es una alternativa que combina el nivel de la prima nivelada y el seguro natural. Por un lado, la prima mixta se recalculará en función del riesgo correspondiente a la edad alcanzada por el asegurado al igual que la prima natural.
Sin embargo, una vez que alcanzan la mediana edad, pueden incluir un componente equilibrado en el seguro mixto, que se equilibrará por completo a la edad avanzada de 60 años en adelante.
Seguro de Decesos de Prima Única
Por último, cabe mencionar que el cuarto tipo de prima en la póliza funeraria suele ser contratada por personas mayores que no han contratado un seguro antes.
Se trata de un seguro funerario de prima única. Esta póliza requiere una sola aportación de capital para cubrir los funerales de las personas que han superado la edad de jubilación pero quese han jubilado por vejez o enfermedad grave. Puede utilizar el método de póliza anterior para el seguro.
¿Qué tipo de Seguro de Defunción te conviene?
Como hemos visto, la cotización de los seguros funerarios es muy amplia, y se recomienda escuchar buenos consejos antes de firmar este tipo de pólizas de seguro. Todos los métodos tienen sus ventajas y desventajas, por lo que conseguir siempre el seguro de de decesos más barato es cuestión de evaluarlo.
La ventaja de las primas escalonadas es que, aunque los jóvenes pagan tarifas más altas por el seguro, siempre conocen el costo de la póliza de seguro y, a medida que envejecen, el aumento de precio será cada vez menor.
Por otro lado, en las primas de seguros naturales, las cuotas pagadas al inicio son menores, pero el incremento anual es mayor, sobre todo a medida que la edad del asegurado es mayor. De hecho, a veces las primas de seguros pueden resultar inasequibles.
Los modelos híbridos y seminaturales ofrecen otra opción entre premium natural y premium híbrido, aunque no siempre son la mejor opción. Todo depende de la edad a la que contratamos el seguro y del precio cotizado por la compañía de seguros.